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滨州市保险行业协会提醒消费者购买健康类保险

近期,我会消保分中心收到多起重大疾病保险理赔纠纷投诉。2019年4月,郭某为本人投保了某公司终身重大疾病保险,投保时保险销售人员向其询问身体健康情况时,郭某向保险销售人员告知了2016年诊断患有“乙肝”疾病,但郭某在填写投保单中被保险人病史询问一栏时却填写了“否”,且对后续保险公司的电话回访也隐瞒了健康状况。同年8月,郭某因患病向保险公司理赔,保险公司以未如实告知为由拒绝理赔。2019年7月,被保险人李某被医院诊断为甲状腺癌,并以此为由向保险公司提出理赔申请。经保险公司调查发现,李某在2017年8月就患有甲状腺结节,并在医院有查体就诊记录,而在投保时却并未将此病史告知保险公司。随后,保险公司便以投保人未如实告知被保险人健康状况为由拒绝给付保险金。

这些都是非常典型的“带病投保”案例。“带病投保”,顾名思义,是指投保人为有既往病史的被保险人投保重疾险、医疗险等健康险的保险消费行为。正常在投保此类健康险时,保险公司往往会根据被保险人的身体健康状况决定是否予以承保、保险责任的大小和保险费率的高低。这样一来,消费者在投保时是否向保险公司如实告知被保险人的健康状况和既往病史就显得十分重要。《保险法》第十六条规定:订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

为了真实获得健康医疗保障,滨州市保险行业协会在此提示广大消费者,投保健康险时一定要做到“四注意”,才能避免后续理赔纠纷的产生:

一是注意履行如实告知义务。在投保健康险时,您应认真阅读投保申请书,并根据保险公司的询问内容据实填写被保险人健康状况、既往病史等信息,如实回答保险公司电话回访内容,不可因担心被保险公司拒保而故意隐瞒病情,进而对后续理赔造成不利影响。事实上,您在投保时也不必为曾患疾病担忧,滨州保险市场上重疾险、医疗险等健康险产品种类繁多,保险公司会根据被保险人实际身体状况,采取增加某项保障项目的保费、将已患疾病作为除外责任等形式予以承保。您在投保时只要审慎选择,对保险公司的询问如实告知,就可以放心购买到适合自己的保险产品。

二是注意不要被保险销售人员误导。如实告知是指对保险公司的如实告知,不仅仅是对保险销售人员,保险销售人员不能代表保险公司做投保审核。投保人一定要在保险公司的健康告知栏上如实填写被保险人身体状况,最好在投保书上附相关的医疗证明。如果您已经对保险销售人员如实告知,而他却让您隐瞒,不如实填写询问材料,这种情况就属于销售误导。这时,您千万不要被保险销售人员所诱导,要如实将被保险人的身体状况告知保险公司,以免造成因未如实向保险公司告知,后续出险无法进行理赔情况。

三是注意健康险的“观察期”。“观察期”,是健康险条款中的重要内容,时间一般设置为2个月到1年,被保险人如果在这段期间内患病或因疾病支出医疗费用等,保险公司不承担赔付责任。保险公司设置观察期的目的就是为了有效防范“带病投保”现象的发生,更好地保护诚信投保人和被保险人的利益。在此,提示保险消费者投保时充分了解观察期的时间长短及观察期内不予赔付的条款内容,避免因观察期出险发生理赔纠纷。

四是注意个人信息安全。目前,医院是通过其医院的医疗就诊卡进行结算,就诊卡中的诊疗结算信息已成为保险公司承保、理赔时的重要依据。在此提醒广大消费者,请您妥善保管您医院的医疗就诊卡,不要随意外借他人使用,更不要家人共用,也不要提供个人身份信息给陌生人,如就诊卡遗失请及时挂失,避免因他人使用造成诊疗信息发生变化影响到您健康险的投保和理赔。

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